最近一段时间，国内资本市场最有逼格又不明觉厉的一个词，就是国内经济大循环（来源于2020年的年中政治局会议），简称“内循环”。外行看热门，内行看门道，作为金融从业人员，第一反应是要认清政策下面蕴藏的机会，机会来源于危机，内循环的本质在于解决目前国内的危机。那我们来看一下，在银行领域，有哪些危机呢？
一、资产荒和资金成本是银行授信业务增长的戴维斯双杀
        先不说房地产企业那些令人咂舌的资金成本，就是号称金融之母的银行，受到疫情等因素影响，在第一季度大规模放水之后，授信总量逐月下降。从前半年的社会融资存量增速数据来看，银行在需求端和投放端都出现了问题。
        因此在授信领域，银行不仅面临比较严重的资产荒，资金成本也无法降低，需求端的成本高于投放端的收益，业务做得越多，亏损的可能性就多。所以授信业务在短期看来，是无法做到保持一个令人满意的增长速度的，甚至有可能会出现跟去年同期相比呈负数的情况。
二、无法获得较多的优质资产
        疫情、对外贸易等因素，把胖的拖瘦，瘦的拖垮。为了解决这一难题，无论是四大行，还是城商行、农商行，都在进行资产负债端的管理策略变更。跨界合作、产业链、供应链、互联网+，概念众多，应用场景广泛，从根上提高客户的含金量。
        因为银行人都明白，没有优质的资产客户，授信政策、准入标准、单户额度这些东西，都是没有任何意义的。银行的生命线，一是存款，二是优质的资产客户，而重中之重，还是优质的资产客户。
三、在获得优质资产的同时，行业和地区风险分化已经发生
        沿海和内陆、传统行业和新兴行业、科技尖端和重工业，无论何时，行业和地区，都是授信政策的分水岭。授信额度从酒店餐饮、旅游服务等行业上退却，从疫情严重地区退却，这些都是不可改变的事实。虽然有些政策扶持，但杯水车薪，不足以解决广大中小企业后续的生存问题。这些数量庞大的企业，将在未来一段时间内，对现有授信体系内的企业，形成严重的冲击，这才是授信政策面临考验的时候。
四、全球化风险的日益加剧
        重度疫情下的经济衰退，已经是全球共识。中国不可能脱离全球化经济而存在，尤其是以外贸为主导的中国经济体系，这也是内循环出台的重要依据。改外向型为内循环，但成效如何，需要留给时间去考量。
        在分析了问题之后，我们回头来看授信政策的“新”。银行的政策，百余年来，都是换汤不换药，大同小异。但内循环的顶层设计一出，在授信领域，还是有很多机会的。首先我们要认识到目前银行的资产端，结构是严重不合理的，这是由历史原因与现实原因相结合形成的。这事从内部是没法改变的，但内循环能从小规模的角度去促进资产端的结构微调整。如同当年马云说的：银行不改变，我们就去改变银行，这一点，支付宝做到了。内循环要想做到，单靠顶层支持，力度还不够，得靠深化资产结构双管齐下，才能有效。在银行授信领域，具体有以下五个方面：
       （一）资产端从高负债的传统基础产业部门退却，淘汰失去清偿能力的中小企业，做好不良率和关注率上升的心理准备。
       （二）授信资源大量流向股东、政府平台等，单一客户授信余额增加，行业维度和客户维度双高，使资产端难以清理，大量授信额度陷入有去无回的困境。
       （三）“六稳六保”的存在，使银行不愿意加快调整资产结构的步伐，稳定将成为银行管理层的首选，而不是变革。
       （四）新经济、科技企业等概念和要素层出不穷，一个还没成长起来，另一个就出来了。银行左右为难，有限的资产端扶持政策，自然就会束缚授信额度对于资产投放方向的选择。简单点讲，就是银行的旧服务模式跟不上潮流了。
       （五）扶持民营企业、小微企业和制造业，是政治正确，但却是授信不良率的增长点，在银行内部，这些类型的企业，都被打上了中高风险的标签。如何在保持政治正确的同时，扎实地做好服务工作，是授信新政的重点考核难题。为防止大规模的不良，银行授信大概率会采取扶持重点区域中的重点行业、重点产业链中的重点平台等手段，来做到多方都满意。
        最后，是对金融科技的展望。构建轻资产业务体系，是提升负债端（存款）和资产端（贷款）质量的重点保障。银行的业务模式要改变，授信的技术服务是第一个要改变的。改变的根基，就是金融科技。互联网+、大数据、AI、区块链，从各个维度冲击和重整银行的业务形态、产品模式，甚至是银行的人员结构和服务理念。获客、拓展、风控合规以前都是靠人，现在逐渐靠APP和内控软件，甚至是大数据监控系统。从线下到线上的业务处理模式，以及人脸识别、指纹运用等，都将业务场景从现实扩展到了虚拟网络。以前的银行大堂，人员众多。现在的大堂，通常只有一个服务人员，甚至出现了无人网点。在总部和行业部门，以前的授信人员，桌子上得堆无数的资料，合规人员更是缺乏数据支持。而但现在从审批到风管，一键搞定。线上审批、信用共享系统、风险预警系统，都形成了行业规模。不难看出，金融科技将是银行未来的核心竞争力。原来的资产，如网点和人员，逐渐要被科技资产所代替，这是长远发展的必然趋势。因此，授信新政要想真的落地，还得结合上述分析，从大数据着手，借助金融科技手段，进行风控，同时通过外部APP和内部数据系统，坚定地把授信手段转型走下去。
        综上所述，科技变革，才是授信新政的核心内容。而不是增减了几个点的利率，以及多批了三五家中小企业。